新華社記者李延霞

  國家金融監(jiān)督管理總局18日修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》，修訂內容包括提高消費金融公司準入標準，強化業(yè)務分類監(jiān)管，嚴格風險管理，加強消費者權益保護等。

  消費金融公司這類金融機構和你我的生活有什么關系，新規(guī)又將帶來哪些影響？

  什么是消費金融公司？

  當你購買手機、住房裝修等日常消費需要資金周轉時，除了銀行，還可以向另一類金融機構申請貸款，那就是消費金融公司。

  與銀行不同，消費金融公司服務的主要對象是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及或者服務不充分的中低收入人群，比如剛參加工作的年輕人、進城務工人員、藍領工人等。消費金融公司專業(yè)化消費信貸功能更為突出，與銀行進行差異化競爭，促進提升中低收入人群金融服務的可得性和便利性。

  消費金融公司的貸款金額相對較低、貸款期限較短而且比較靈活。根據監(jiān)管規(guī)定，消費金融公司對借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元。但在實踐中，大部分機構的平均授信額度在1萬到5萬元。從貸款期限看，消費金融公司發(fā)放貸款期限主要集中在6個月至12個月。

  自2010年首批消費金融公司成立以來，目前，我國共有31家消費金融公司。截至2023年末，消費金融公司資產規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元；2023年累計服務客戶超過3.7億人次。

  近年來，隨著居民消費場景及消費習慣的線上化，大多數消費金融公司以線上獲客為主，借助第三方平臺擴大業(yè)務規(guī)模，并逐步向消費信貸數字化轉型。貸款用途覆蓋家電家居、手機數碼、家裝租房、文旅娛樂、教育撫育等主要消費場景，有效拉動了內需。

  為何提高行業(yè)準入門檻？

  此次發(fā)布的消費金融公司監(jiān)管新規(guī)，一大重點就是大幅提高行業(yè)準入門檻，包括將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%、提高具有消費金融業(yè)務管理和風控經驗出資人的持股比例、提高消費金融公司最低注冊資本金要求等。

  復旦大學金融研究院研究員董希淼表示，這是落實中央金融工作會議“嚴格中小金融機構準入標準和監(jiān)管要求”相關精神的具體舉措，有助于從源頭上提高消費金融公司股東質量，壓實主要股東責任，也有助于維護消費金融市場適度競爭格局。

  上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為，消費金融市場發(fā)展空間廣闊，但行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，一些銀行也在逐漸下沉客群，與消費金融公司形成競爭。從持股比例、專業(yè)能力、注冊資本金等方面提高要求，將有助于推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

  辦法同時增加了擔保增信貸款業(yè)務的監(jiān)管指標。金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，部分消費金融公司高度依賴融資擔保公司、保險公司風險兜底，不利于提升自主風控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平，因此辦法要求擔保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。

  此外，辦法對消費金融公司的業(yè)務范圍進行了優(yōu)化調整，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務，引導消費金融公司專注主責主業(yè)。

  如何加強消費者權益保護？

  監(jiān)管新規(guī)對加強消費者權益保護提出了系列要求，涉及貸款信息披露、催收管理、個人信息保護等方面，可以說都切中了當前消費金融行業(yè)發(fā)展中的痛點。

  高費率一直是消費金融公司被投訴的“重災區(qū)”。消費金融公司不能直接面向公眾吸收存款，資金來源主要是從銀行拆借等，資金成本相對較高；主要服務中低收入群體，風險成本較高；主要依靠第三方平臺獲客，獲客成本較高?？偟膩砜?，消費金融公司貸款利率相對銀行較高。

  辦法要求消費金融公司“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關鍵信息”，并提出“除因借款人違反合同約定情形之外，消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”。

  消費金融公司的暴力催收問題也備受關注。由于部分消費金融公司對委外催收機構的管理約束不足，使得頻繁催收、使用語言恐嚇、泄露貸款隱私等侵害消費者合法權益的行為時有發(fā)生。辦法要求“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收”。

  申請消費貸款要合理適度，避免過度負債增加風險。針對過度授信、多頭授信等問題，辦法要求消費金融公司建立消費者適當性管理機制，審慎評估消費者收入水平和償債能力。

  董希淼表示，隨著經濟恢復向好，社會消費需求將進一步釋放，行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的完善將推動消費金融公司在提振消費、擴大內需中發(fā)揮更重要的作用。