新學(xué)期開(kāi)始了，對(duì)家長(zhǎng)而言，怎么為孩子構(gòu)建最穩(wěn)固的保障體系，讓孩子在學(xué)到知識(shí)的同時(shí)又能得到全面的保障呵護(hù)顯得至關(guān)重要。記者近日走訪發(fā)現(xiàn)，為孩子購(gòu)買兒童保險(xiǎn)正逐漸成為一些四川家庭的“標(biāo)配”。

險(xiǎn)種配置：學(xué)平險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)

　　一般孩子入學(xué)，家長(zhǎng)會(huì)為孩子購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障，該項(xiàng)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是保費(fèi)低、保障較全面，并且在醫(yī)保的基礎(chǔ)上可以實(shí)現(xiàn)(意外傷害、疾病住院等)二次報(bào)銷。

　　但是這項(xiàng)保險(xiǎn)，對(duì)于一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療無(wú)法理賠。另外，對(duì)于已經(jīng)參保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或者新農(nóng)合保險(xiǎn)的學(xué)生而言，不少家長(zhǎng)認(rèn)為沒(méi)有必要再購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)。

　　省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)資深人士李蒙介紹，二者在事故責(zé)任的賠付上有重合之處，但在保險(xiǎn)性質(zhì)和保障范圍上有所不同。比如在醫(yī)療方面，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或者新農(nóng)合保險(xiǎn)的賠償比例較低，商業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用部分予以進(jìn)一步補(bǔ)償；商業(yè)保險(xiǎn)還包含事故和傷殘等意外責(zé)任，保障范圍更全面；此外，商業(yè)重疾險(xiǎn)在醫(yī)生確診后即可理賠，不需要等待大額醫(yī)療費(fèi)用全部產(chǎn)生之后報(bào)銷，可快速緩解家長(zhǎng)在重大疾病和高額醫(yī)療上資金支出的壓力。“因此，在家庭資金狀況允許的情況下，最好在學(xué)平險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再為孩子配置相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)。”

　　“產(chǎn)品太多，不知怎么選？”對(duì)家長(zhǎng)反映的問(wèn)題，李蒙支招，首先要看清保障范圍，目前少兒意外險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，但有的只保死亡，卻在名稱上也稱為意外保險(xiǎn)。投保人在投保前就應(yīng)該看清條款，避免重復(fù)購(gòu)買不同公司相同類型的兒童險(xiǎn)。

保障范圍：疾病意外+教育基金

　　少兒時(shí)期購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品一般比成年后購(gòu)買相對(duì)費(fèi)用要低，是一種比較經(jīng)濟(jì)的做法。

　　某大型保險(xiǎn)公司四川分公司工作人員介紹，從目前少兒險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來(lái)看，帶有返還性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)最受歡迎，可在孩子教育投資集中的年齡提供充足的教育基金。“實(shí)際工作中，我們都會(huì)告知客戶應(yīng)該優(yōu)先將重點(diǎn)放在對(duì)孩子的保障上，投保醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)后，再考慮教育、退休養(yǎng)老和理財(cái)?shù)缺ｋU(xiǎn)。”

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”，另外，兒童重大疾病的發(fā)生也會(huì)嚴(yán)重影響家庭，按照保險(xiǎn)原理中的“高額損失原則”，某些風(fēng)險(xiǎn)雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生，卻是家庭無(wú)法承受的。保險(xiǎn)專家建議，根據(jù)孩子年齡階段的不同，所側(cè)重的疾病和意外保障也應(yīng)有所區(qū)別。

　　專家表示，0-6歲兒童應(yīng)該側(cè)重健康風(fēng)險(xiǎn)。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過(guò)80%，并且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。當(dāng)前的意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)形式承保的。

　　7-18歲兒童則是外傷風(fēng)險(xiǎn)、教育支出。這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”“熱水燙傷”“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等。所以這個(gè)階段，要尤其注重少兒意外險(xiǎn)保障。與此同時(shí)，家長(zhǎng)還可以適當(dāng)考慮用少兒險(xiǎn)為孩子儲(chǔ)備教育基金。