現(xiàn)在很多年輕人注重消費(fèi)，但由于剛工作沒多久開銷很大，沒什么積蓄，經(jīng)常都是月光，所以在消費(fèi)的時(shí)候通常選擇分期付款的方式，比如買一個(gè)蘋果手機(jī)要6000多元，一下子付清的話壓力很大，如果分成12期付款，一個(gè)月還500多元還是能付得起的。

　　現(xiàn)在分期付款的工具有很多，最開始只有信用卡，然后螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、唯品花、任性付等互聯(lián)網(wǎng)類信用工具紛紛面世，帶給了消費(fèi)者很多方便。當(dāng)然了，這些平臺(tái)不會(huì)無緣無故讓你分期付款，消費(fèi)者是要付出代價(jià)的，這里就要牽扯到分期手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)的問題了。當(dāng)然，部分平臺(tái)活動(dòng)期或是針對(duì)新用戶有時(shí)會(huì)提供一次無息分期機(jī)會(huì)，這種情況除外。

　　下面我們來看一下這些信用工具的手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)分別是多少。

　　1、信用卡

　　招行信用卡消費(fèi)分期付款，分3期每期的手續(xù)費(fèi)是0.95%，分6期每期的手續(xù)費(fèi)是0.80%，分10、12、18、24期每期的手續(xù)費(fèi)率均為0.75%。

　　2、花唄

　　消費(fèi)者在天貓購物的時(shí)候，單筆金額在600元以上可以進(jìn)行花唄分期，不過期數(shù)比信用卡要少很多，3期手續(xù)費(fèi)共2.3%，6期手續(xù)費(fèi)共4.5%，12期手續(xù)費(fèi)共7.5%。這一點(diǎn)和信用卡分期不同，信用卡給出的是每期手續(xù)費(fèi)率，花唄的是每期手續(xù)費(fèi)率總和。

　　3、京東白條

　　在京東上購物的時(shí)候也可以選擇京東白條進(jìn)行分期付款，每期的分期服務(wù)費(fèi)率在0.5%-1.2%之間，比如分3期還款的話每期的手續(xù)費(fèi)率是0.7%。

　　每個(gè)信用工具根據(jù)分期期數(shù)手續(xù)費(fèi)率都不相同，總的來看不同工具的手續(xù)費(fèi)差別不大，信用卡的手續(xù)費(fèi)率會(huì)更高一些，畢竟信用卡的辦理門檻也要高一點(diǎn)。

　　不過，上面給出的都是每期的手續(xù)費(fèi)率，看起來似乎并不高，比如花唄分12期手續(xù)費(fèi)率總共是7.5%，但這7.5%并非是真正的年利率。

　　有一點(diǎn)大家要清楚，一般來說，分期還款是按照“等額本息”方式進(jìn)行還款的，把總的手續(xù)費(fèi)計(jì)算出來平攤到每個(gè)月上，每個(gè)月還的本金和利息總額是相同的。隨著還款期數(shù)的增加，未還本金在逐漸減少，但是利息卻仍然按照全額計(jì)算，所以實(shí)際的年化利率要高很多。

　　比如說你買一個(gè)6000元的iPhone手機(jī)，用花唄分12期還款，表面上看年利率是7.5%，但實(shí)際上，你每個(gè)月都要還500元的本金，這樣你的本金每個(gè)月都是減少的，償還第一個(gè)月之后未還本金還剩5500元，第二個(gè)月還剩5000元，以此類推，你的月均負(fù)債應(yīng)該這樣計(jì)算：

　　（6000+5500+5000+4500+4000+3500+3000+2500+2000+1500+1000+500）/12=3250元。

　　手續(xù)費(fèi)總共是6000*7.5%=450元，實(shí)際年化利率是450/3250=13.85%，這可比7.5%的手續(xù)費(fèi)率要高多了。

　　這只是我們粗略算出來的年化利率，融360分析師再告訴大家一個(gè)有用的分期還款計(jì)算工具：

　　年利率=（月費(fèi)率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）幾個(gè)月

　　把上述數(shù)據(jù)帶進(jìn)去，年利率=（7.5%*24）/（12+1）=13.84%，這個(gè)結(jié)果和上面粗略算出來的差不多。

　　可見，分期還款的利率還是非常高的，很多都在15%左右，現(xiàn)在無論是工資漲幅還是理財(cái)收益，大部分人都很難達(dá)到這個(gè)水平。

　　分期還款的年利率很高是吧，但是還有三種情況的利率更加坑人：第一種是你按照最低還款金額（一般是總金額的10%）去還款，剩下未還金額的手續(xù)費(fèi)率很高；第二種是到期日沒有如期償還，會(huì)產(chǎn)生逾期費(fèi)或違約費(fèi)；第三種是從信用工具直接借錢，比如借唄、信用卡提現(xiàn)。

　　打個(gè)比方，如果你用京東白條分期付款，到期了只還了最低金額，剩下的部分是按照0.05%的日利率進(jìn)行收費(fèi)，折合成年化利率是18.25%；信用卡提現(xiàn)一般也是按照0.05%的日利率收取利息，此外還要額外收取手續(xù)費(fèi)，實(shí)際年化利率能達(dá)到20%左右；如果到期后你未還款就變成違約了，要按照0.07%的日利率收取違約金，折合成年化利率是25.55%，結(jié)果是不是很驚人？

　　所以建議大家理性消費(fèi)，信用工具的免息期可以充分利用，但是盡量不要分期付款，更不要逾期不還，不僅要承擔(dān)高昂的違約金，更嚴(yán)重的是還會(huì)給個(gè)人信用抹黑。

　　原標(biāo)題：分期還款是很爽 但真實(shí)利率讓你徹底傻眼！