最嚴(yán)保險(xiǎn)新規(guī)落地滿(mǎn)月

　　“非吸煙者和吸煙者相比，前者將可以選擇到更加物美價(jià)廉的壽險(xiǎn)產(chǎn)品”、“年金返還最快從第五年開(kāi)始”……近段時(shí)間，有關(guān)保監(jiān)會(huì)134號(hào)文件新規(guī)定的影響在朋友圈熱傳。自10月1日起，被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“史上最嚴(yán)保險(xiǎn)新規(guī)”的134號(hào)文正式實(shí)施，各家保險(xiǎn)公司為迎新規(guī)落地，已籌備長(zhǎng)達(dá)半年之久，報(bào)備成功的產(chǎn)品也逐漸進(jìn)入銷(xiāo)售階段。如今新規(guī)落地滿(mǎn)月，新產(chǎn)品對(duì)投保人會(huì)有什么變化?年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)生了哪些變化?記者為您逐一解析。

　　煙民買(mǎi)保險(xiǎn)不一定多交錢(qián)

　　近日，朋友圈流傳著煙民買(mǎi)壽險(xiǎn)要多交錢(qián)的傳言，使一些煙民產(chǎn)生了緊張情緒，不少人來(lái)電詢(xún)問(wèn)。

　　其實(shí)這個(gè)傳言源自保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)134號(hào)文件)，記者查閱文件發(fā)現(xiàn)，文中確實(shí)對(duì)吸煙有提及，但原文是“支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)”。

　　為此，記者專(zhuān)門(mén)咨詢(xún)了太平人壽湖北分公司區(qū)域總監(jiān)朱紅星。他表示，煙民買(mǎi)壽險(xiǎn)多交錢(qián)這個(gè)說(shuō)法不準(zhǔn)確。在保險(xiǎn)業(yè)，尤其是商業(yè)人壽險(xiǎn)領(lǐng)域，投保人的健康狀況是核價(jià)、定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。抽煙者投保，并不等同于就要支付較高的保費(fèi)，除非因長(zhǎng)期抽煙，導(dǎo)致身體健康受損，在投保前的體檢被查出來(lái)，這時(shí)才會(huì)提高保費(fèi)。“并不是只要你抽煙，就一定要多掏錢(qián)。”朱紅星笑著說(shuō)。

　　事實(shí)上，個(gè)人在投保時(shí)，如實(shí)告知不良生活習(xí)慣一直存在，比如是否吸煙、一天多少根等。吸煙狀況等不良生活習(xí)慣，保險(xiǎn)公司在確定保費(fèi)時(shí)，確實(shí)會(huì)有考量，但不會(huì)直接掛鉤，而是要以體檢狀況為準(zhǔn)。

　　但擁有健康生活方式的人買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)便宜，是一定的。對(duì)投保費(fèi)健康管理，這幾年在保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了。保險(xiǎn)公司正借助人工智能、可穿戴設(shè)備等科技，對(duì)投保人生活行為進(jìn)行引導(dǎo)。比如眾安保險(xiǎn)的步步保，可以連接手機(jī)運(yùn)動(dòng)，以實(shí)運(yùn)動(dòng)量作為定價(jià)依據(jù)，運(yùn)動(dòng)步數(shù)抵扣保費(fèi)，其兩年投保用戶(hù)數(shù)超過(guò)130萬(wàn)。

　　隱瞞病情投?；蛟饩苜r

　　上個(gè)月，30歲的董先生準(zhǔn)備為自己購(gòu)買(mǎi)一款重疾險(xiǎn)，但是在核保的時(shí)候，被保險(xiǎn)公司拒保了。“我平時(shí)生活習(xí)慣很好，早睡早起，每周還會(huì)抽時(shí)間去健身房鍛煉，也不抽煙喝酒，為什么會(huì)被拒保?”董先生百思不得其解。

　　訊問(wèn)代理人后他才知道，保險(xiǎn)公司查到他在半年前曾做過(guò)一次手術(shù)，但他投保時(shí)隱瞞了病情，所以保險(xiǎn)公司拒絕承保。

　　其實(shí)，很多消費(fèi)者會(huì)忘記或者出于僥幸心理，在填寫(xiě)健康調(diào)查時(shí)，沒(méi)有寫(xiě)明自己的健康狀況或隱瞞抽煙喝酒等不良生活習(xí)慣。

　　記者了解到，其實(shí)今年4月份開(kāi)始，全國(guó)電子病歷開(kāi)始聯(lián)網(wǎng)。電子病歷使用的術(shù)語(yǔ)、編碼、模板和數(shù)據(jù)符合相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的要求，在保障信息安全的前提下，促進(jìn)電子病歷信息有效共享。保險(xiǎn)公司可以迅速準(zhǔn)確地核查該投保申請(qǐng)書(shū)中投、被保險(xiǎn)人的健康狀況是否如實(shí)告知。“這樣就診信息就不再是孤立地存在于一家醫(yī)院了，而是聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)，那時(shí)候通過(guò)個(gè)人身份證或醫(yī)?？茌p易查到所有就診信息，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，會(huì)節(jié)省很多人力、物力，更重要的，不會(huì)有任何遺漏。”華泰人壽湖北分公司總經(jīng)理張斌濤說(shuō)。

　　他建議，消費(fèi)者還是不要存有僥幸心理，如果投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。故意不告知，在合同解除前發(fā)生的事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償也不退還保費(fèi)。

　　雙主險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)

　　除了“煙民買(mǎi)保險(xiǎn)更貴”這個(gè)傳言，“×××年金保險(xiǎn)已成絕版”、“×××將絕跡江湖，再不出手就晚了”等信息也在朋友圈刷屏。134號(hào)文件中，特別指出萬(wàn)能險(xiǎn)不能以附加險(xiǎn)形式存在，年金保險(xiǎn)5年內(nèi)不得返還，5年以后每年返還金額不能超過(guò)已交保費(fèi)的20%。新規(guī)落地已滿(mǎn)月，新產(chǎn)品真的如傳言所說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)絕版了嗎?

　　記者從各家保險(xiǎn)公司了解到，快返型附加萬(wàn)能險(xiǎn)都已經(jīng)停售。與此同時(shí)，一些以萬(wàn)能險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也紛紛上市了。與之前相比，明顯的變化一是主險(xiǎn)沒(méi)有快速返還了，一般5年后才會(huì)開(kāi)始返還;二是萬(wàn)能主險(xiǎn)前五年都會(huì)收取一定的領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)。

　　據(jù)記者了解，泰康于16日上市一款新產(chǎn)品“鑫福年金”，因其產(chǎn)品形態(tài)為“年金+萬(wàn)能”雙主險(xiǎn)形頗受關(guān)注。這款產(chǎn)品的兩個(gè)主險(xiǎn)分別為泰康鑫福年金保險(xiǎn)(分紅型)、泰康鑫賬戶(hù)終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)，其中，萬(wàn)能險(xiǎn)鑫賬戶(hù)保底利率2.5%，客戶(hù)可以自由追加，生存金、分紅、養(yǎng)老金也可自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，享受復(fù)利增值。

　　此外，平安壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、太平人壽以及人保壽險(xiǎn)等也推出了這類(lèi)“年金+萬(wàn)能”的雙主險(xiǎn)產(chǎn)品。值得注意的是，按照監(jiān)管要求，作為主險(xiǎn)，萬(wàn)能賬戶(hù)追加保費(fèi)需交納手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)生存金、紅利轉(zhuǎn)入部分的追加手續(xù)費(fèi)一般為1%，其他追加收取2-3%，這也就意味著，與去年相比，在同等的情況下，消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)很有可能會(huì)有所加重。

　　不過(guò)，這并難不倒保險(xiǎn)公司。為避免客戶(hù)繳納手續(xù)費(fèi)而產(chǎn)生抵觸心理，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品中一般都設(shè)計(jì)有持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)條款，比例多為1%，與追加保費(fèi)收取的1%手續(xù)費(fèi)正好可以互相抵扣，既規(guī)避了監(jiān)管，又使原附加萬(wàn)能賬戶(hù)的功能得以延續(xù)。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)銷(xiāo)售不如預(yù)期

　　在監(jiān)管大環(huán)境下，保監(jiān)會(huì)是在強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)姓“保”的功能，所以現(xiàn)在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)型功能被削弱了，新規(guī)實(shí)施之后，這些新產(chǎn)品老百姓是否愿意買(mǎi)單呢?

　　近日，記者咨詢(xún)一家股份銀行理財(cái)經(jīng)理有哪些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)方首推了兩款萬(wàn)能險(xiǎn)，預(yù)期收益率均為5%，保底收益3%，出自同一家壽險(xiǎn)公司。理財(cái)經(jīng)理表示，這2款萬(wàn)能險(xiǎn)是新產(chǎn)品，上線(xiàn)只有半個(gè)月的時(shí)間，該行代銷(xiāo)的其他萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品均沒(méi)有5年以?xún)?nèi)能“返息”的了。不過(guò)，該理財(cái)經(jīng)理透露，因?yàn)殂y行的理財(cái)產(chǎn)品收益率也可以做到5%左右，所以萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)，銷(xiāo)售不如預(yù)期。

　　陳先生表示，自己不會(huì)去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，“以前去銀行存錢(qián)的時(shí)候，就被忽悠買(mǎi)了保險(xiǎn)，每年要交兩三千塊，后來(lái)退了保，虧了一萬(wàn)多。”他告訴記者，如果有錢(qián)拿去投資，還是愿意購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品或者基金。

　　不過(guò)，也有市民覺(jué)得新產(chǎn)品仍然值得投資。“保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期的投資，我就準(zhǔn)備買(mǎi)一款重疾加年金險(xiǎn)，保障理財(cái)雙保險(xiǎn)，對(duì)于我們普通老百姓還是很全面的一個(gè)保障。”劉女士說(shuō)。

　　新產(chǎn)品年底將井噴

　　雖然一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了新產(chǎn)品，但記者對(duì)部分險(xiǎn)企的產(chǎn)品進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，中意人壽、工銀安盛人壽、太平洋人壽等險(xiǎn)企都還未有新產(chǎn)品發(fā)售，業(yè)內(nèi)人士表示，新產(chǎn)品的推出需要經(jīng)過(guò)精算模型測(cè)算、保監(jiān)會(huì)報(bào)備審批等流程，從設(shè)計(jì)到上市需要一段時(shí)間。

　　張斌濤則向記者透露，險(xiǎn)企的新產(chǎn)品未大規(guī)模面市，主要是準(zhǔn)備沖著明年的開(kāi)門(mén)紅去。保險(xiǎn)公司的開(kāi)門(mén)紅都是每年十二月開(kāi)始，有些險(xiǎn)企為了搶占市場(chǎng)，也會(huì)提前到十月份。他坦言，開(kāi)門(mén)紅的業(yè)績(jī)一般可以完成全年任務(wù)的四成以上，所以，各大保險(xiǎn)公司會(huì)攢足了勁兒，將主打的新產(chǎn)品留到開(kāi)門(mén)紅時(shí)推出，“新產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)的需求，只能拭目以待了。”

　　太平洋證券分析師魏濤比較樂(lè)觀(guān)，他認(rèn)為新產(chǎn)品形態(tài)下，對(duì)于帶有生存金給付責(zé)任兩全保險(xiǎn)、年金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次給付時(shí)間推后，但是產(chǎn)品儲(chǔ)蓄屬性未變，由于有相應(yīng)責(zé)任補(bǔ)償，保單持有人可獲得的現(xiàn)金流總量并未減少，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的敏感度不大，影響可控;對(duì)于附加萬(wàn)能轉(zhuǎn)換成主險(xiǎn)萬(wàn)能，對(duì)萬(wàn)能設(shè)計(jì)初衷影響不大，對(duì)銷(xiāo)售的影響也不大。（楚天都市報(bào)記者徐蔚）